МФО играют важную роль на финансовом рынке. Они готовы выдать онлайн займ на карту даже тем гражданам, которым по какой-либо причине недоступны обычные кредиты.
В целевую аудиторию микрофинансовых организаций входят и люди с испорченной кредитной историей — например, те, кто раньше часто допускал крупные и продолжительные рассрочки. На первый взгляд кажется, что эта категория потенциальных клиентов является слишком рискованной. Почему же им одобряют займы?
Чем привлекательны люди с испорченной КИ для МФО
В первую очередь это объясняется их многочисленностью. Согласно статистике, как минимум у трети взрослых россиян кредитный рейтинг либо очень низкий, либо вовсе отрицательный. МФО охотно сотрудничают с такими гражданами, потому что это просто: не нужно даже конкурировать за них с банками, которые точно не одобрят им кредиты.
Также МФО пользуются тем, что граждане с плохой КИ готовы на любые условия для получения требуемой суммы. Компании зарабатывают на них, например, устанавливая более высокие ставки: это объясняется риском невозврата средств. Так они остаются в плюсе, даже если часть заемщиков не исполняет своих обязательств.
Какую пользу МФО приносят обществу
Компании делают финансовые услуги более доступными для населения. Испорченная КИ необязательно говорит о том, что человек является злостным неплательщиком. Возможно, он допустил просрочку из-за того, что серьезно заболел или его внезапно сократили на работе.
Тем не менее банки не рассматривают эту категорию граждан в качестве потенциальных клиентов. Поэтому МФО часто являются для таких людей единственным доступным источником получения заемных средств. Спрос на онлайн-займы постоянно растет ввиду невозможности взять деньги где-то еще. В ином случае они могли бы обратиться к черным кредиторам — нелегальным фирмам, не подчиняющимся ЦБ РФ и устанавливающим грабительские ставки, а также допускающим иные нарушения законодательства.
Польза МФО для общества заключается еще и в том, что фактически они предоставляют возможность восстановить КИ. Сведения о своевременно исполненных обязательствах передаются в бюро кредитных историй, благодаря чему рейтинг заемщика начинает расти.
Если он станет ответственным и не будет больше допускать просрочек, то со временем сможет рассчитывать на то, что банки снова начнут одобрять кредиты.
Как МФО страхуют себя
При рассмотрении заявок от граждан с испорченной КИ микрофинансовые организации используют специализированные скоринг-системы. Они в автоматическом режиме оценивают платежеспособность потенциального заемщика — по сотням, а порой и по тысячам различных критериев.
Добиться высокой точности анализа помогают большие данные и искусственный интеллект. Технологии позволяют оценить вероятность того, что конкретный человек вернет средства в срок. Благодаря этому удается отсеять благонадежных клиентов от высокорискованных — вне зависимости от того, в каком состоянии находится их КИ.
Использование современных технологий позволяет добиться высокой эффективности работы МФО. Благодаря этому они не только снижают вероятность дефолта, но еще и улучшают качество обслуживания: например, предлагают клиентам, которые были определены как благонадежные, более выгодные ставки.
С какими рисками сталкиваются МФО
Наихудшим вариантом развития событий для компании является невозврат средств клиентом с испорченной КИ. Однако это компенсируется высокими ставками.
Также существует опасность для репутации МФО. Если она будет выдавать деньги только высокорискованным заемщикам, то со временем, скорее всего, столкнется с массовым дефолтом.
Это может стать причиной осуждения со стороны общества, привести к репутационным издержкам и закрытию компании. Чтобы избежать этого, МФО, оказавшиеся в подобной ситуации, стараются не доводить ситуацию до судебных разбирательств, а предоставляют заемщикам возможность воспользоваться реструктуризацией.
МФО сами заинтересованы в том, чтобы повысить финансовую грамотность клиентов: это снижает вероятность дефолта. Им предлагается, например, пройти специализированные курсы, организованные самой компанией, или ознакомиться с ее обучающими материалами.
Как защищаются права заемщиков
В последние годы правительство начало более активно регулировать рынок микрофинансирования. Например, было введено ограничение по максимальному размеру ставки, а процесс взаимодействия МФО с клиентами стал более прозрачным.
Это минимизирует вероятность злоупотреблений со стороны компаний, особенно по отношению к наиболее уязвимым категориям клиентов — гражданам с испорченной КИ.
Одновременно удается и повысить уровень доверия к МФО со стороны заемщиков.
Таким образом, для большинства граждан с испорченной КИ обращение в МФО — единственный способ решить проблемы с деньгами. Микрофинансовые организации, в отличие от банков, готовы идти им навстречу, поскольку используют для оценки платежеспособности современные технологии.
Они выполняют и важную социальную миссию, помогая клиентам повысить свой кредитный рейтинг. Однако подобное сотрудничество сопряжено с рисками — как для заемщиков, так и для самих МФО. По этой причине нельзя недооценивать важность регулирования рынка микрофинансирования со стороны государства: это минимизирует вероятность возникновения проблем.